数字时代担保行业如何助力普惠金融
担保机构专家热议行业创新发展

来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：记者 胡萍 发布日期：2021-06-10 13:21

　　融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，如何在“十四五”规划的开局之年开好局，起好步？在近日召开的“数字时代下担保行业服务普惠金融研讨峰会”上，与会专家表示，新时代也是数字时代，互联网数字经济大潮愈发澎湃，为担保行业服务普惠金融建设，从而助力中小企业发展提供了新的强劲动力。

　　助力普惠金融发展

　　“经过近10年的发展，中合担保注册资本金已达71.76亿元，累计债券担保金额1100多亿元，居于行业前列。”中合担保总经理曾杰说。据介绍，中合担保围绕主业支持中小企业发展，开创了与担保同业、银行合作批量业务比例分担的模式，累计支持了近5000家中小企业融资近200亿元；创新性地通过小微企业集合债担保形式，累计帮助200余家中小企业获得资金支持，融资金额超44亿元；采取股权投资的策略，支持了百余家中小企业融资。

　　从全行业看，相关数据显示，截至2020年末，融资担保行业共有法人机构5139家，实收资本1.21万亿元，融资担保在保余额3.26万亿元。全行业支持小微企业和“三农”的融资担保业务占在保余额超过五成。其中，小微企业融资担保在保余额超过1.35万亿元，涉农融资担保在保余额4543亿元，有力地促进了我国普惠金融事业发展。

　　“我国融资担保行业有三个特点，成立晚、规模小、作用大。”中国融资担保协会副会长陈琳说，所谓成立晚，1993年中国第一家融资担保公司才成立，行业发展总共才不到30年。所谓规模小，2020年末，全国金融业总资产规模为353.19万亿元，而融资担保行业在保余额才3万多亿元。所谓作用大，党中央、国务院高度重视融资担保行业的发展，近几年密集出台政策，大力支持融资担保行业不断发挥更大的作用。

　　从近年的相关政策可见，融资担保被认为是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有重要作用。2019年，国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，进一步明确并规范政府性融资担保基金在支持小微、“三农”方面的作用。2020年《政府工作报告》强调“大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率”。2020年8月，中国银保监会等七部门发布《关于做好政府性融资担保机构监管工作的通知》，进一步促进政府性融资担保机构服务小微和“三农”。

　　数字时代加速发展

　　新冠肺炎疫情发生以来，各地融资担保机构充分运用金融科技手段，积极探索数字化转型模式。陈琳认为，疫情成为融资担保机构增强金融科技应用的催化剂，促进了行业的“三增一减”，即增强了风险防控能力、增加了客户覆盖面、增进了服务效率，减少了运营成本。同时也让行业机构充分感受到数字化转型的必然性、重要性和迫切性。

　　从业界实践看，担保机构利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等技术，在助力疫情防控和经济社会发展方面贡献力量。中合担保通过建立大数据模型，推出了面向塑化产业链下游小微企业的供应链金融产品。一年多时间，该类产品已放款上百笔，已获得授信的小微企业近千家，并且有效防控了产品的风险。深圳高新投积极推出中小微企业线上融资平台，企业足不出户、手机扫码后几步操作，就有融资专家对接分析、制定方案，支持7×24小时申请，充分运用云端算力配合完成用户画像、征信采集、数据可视化等相关风控流程。首创担保通过与商业银行共同搭建“银担在线”合作模式，以大数据为驱动，搭建基于人工智能的风控体系，加快线上“见保即贷”产品的开发推广，批量化满足企业融资需求，提高企业申贷获得率，提升银担、银企对接效率。

　　继续探索创新发展

　　在陈琳看来，以往由于服务群体具有小而分散、信息失真、信用缺失等突出问题，业务规模化、风险可控化与成本低廉化形成的“不可能三角”，成为融资担保行业发展裹足不前的制约性问题。而大数据、云计算、区块链、人工智能等新一代信息技术所具备的范围广、效率高、维度多等特点，与融资担保面临的“不可能三角”问题高度契合。因此，融资担保机构高度重视信息技术与传统业务的融合发展，抓住这一变革机遇，在精准营销、智能评审、流程优化、智能风控等方面开展诸多有益尝试。

　　多位专家提出，将科技赋能担保业务发展，以平台化思维、数字化手段促进自身金融服务能力提升作为未来发展的重要战略。

　　曾杰表示，中合担保将以围绕股东产业资源开展供应链金融业务为切入点，依托核心企业主体信用及场景构建，借助大数据资源，获取上下游企业行为信息。充分运用数字化手段、区块链技术及人工智能等，对客户360度画像，建立智能风控、在线获客、精准服务等方面能力。围绕产业生态圈，深入挖掘供应链上下游中小企业金融服务需求，以开放共享的心态，与行业内外金融机构协同合作，发挥各自资源、平台、信息和资金等优势，以“生态场景+过程信用+主体信用”构建开放共享的企业信用服务平台，形成信息共享、业务协同、风险共担的合作机制，让产业生态圈内的中小微企业享受高效快捷、贴合实际需求的综合金融服务。

　　对于融资担保机构如何创新发展，中国国际经济交流中心常务副理事长、执行局主任、国家发改委原副主任张晓强表示，“十四五”规划纲要提出，要激励企业加大研发投入，支持创新型中小微企业成长为创新重要发源地，推动产业链上中下游、大中小企业融通创新。个性化、定制化生产，精准化营销等，成为中小企业高质量发展的关键。这些既需要企业自身努力，也需要金融业的支持，以突破资金短缺的制约瓶颈。在上述大背景下，融资担保行业也需要创新思路，更加积极作为，助力广大中小企业突破瓶颈限制发展壮大。